陕西寿险业手续费持续攀高 难以承受之重

    近期对陕西寿险业来说，最关注的就是银保业务的动向，在9月底的一次寿险业高峰会上，20家寿险公司一致表决同意，全面暂停与邮政渠道（含邮政局、邮储银行）的新单代理业务合作，进行清理整顿。这是陕西保险行业有感银保市场长期非理性竞争而出的一记重拳。

    近年来，银保业务发展迅猛，其保费规模一直占到总保费的53%以上，成为了保险公司占领市场份额、快速抢占市场的捷径，特别是一些新进入市场的中小型寿险公司，为了快速抢占市场在人力缺乏的情况下只有依靠商业银行现成网点优势代销保险业务，保险公司向商业银行支付协议约定的代理手续费。但随着市场竞争逐渐激烈，商业银行网点及客户资源稀缺性日益凸显，部分商业银行代理手续费率节节攀升。

    去年下半年，银监会的90号令和《商业银行代理保险业务监管指引》限制保险公司人员去银行，保险公司人员完全脱离了销售过程。银保新政打破原有的销售模式，各公司调整销售产品结构，银行柜员销售能力难以在短期内提升，一定程度上影响了银保规模的增长速度，另外，受央行连续加息、银行频发高息理财产品等宏观经济形势的影响，投资型保险产品无论从流动性还是收益性来看，与银行储蓄及其他理财产品相比，竞争优势不再明显，加之商业银行揽储压力增大，代理销售保险业务的积极性明显减弱。从各寿险公司上半年的银保销售情况看，多家公司银保渠道业务出现负增长，有的降幅甚至在50%以上。银保业务的不断下滑使得保险公司要不断地讨好银行来销售自己的产品。多年来，由于高额的手续费，各保险公司的银保业务一直处于亏损状态，但为了做大规模、占有市场，一些保险公司采取“拆东墙补西墙”的做法来应对商业银行的漫天要价，在其他业务管理费用以及人力成本上缩减，一定程度上影响了服务质量和团队稳定，出现部分保险公司银保渠道工作人员流动频繁的现象；另外，过高成本的支出是合作双方利益分配不均衡、责任义务不对等的体现，部分商业银行在很大程度上是通过手续费的高低来选择合作对象，而部分保险公司在支付了高额成本的前提下，还要在销售误导、投诉纠纷等方面替合作方埋单；利益分配失衡、合作地位不对等、责任划分不清晰也是催生销售误导，影响服务质量，进而损害消费者利益，影响两个行业的社会形象。

    实际上，在去年年底银保业务发展已经进入到实质性转型阶段。银监会、保监会的新政均对银保业务合作规范发展提出了新的要求。省协会工作人员介绍，“有危才有机，虽然业内对这两项新政都还在消化、适应和调整的过程中，但更多的人看到的是未来银保业务的光明和希望。短暂的阵痛是长期健康发展的必然代价，这次清理整顿也一样，牺牲短期利益，期待破茧化蝶。”

    事实上，在此次清理整顿之前，陕西省保险行业协会曾先后多次在业内组织召开会议研讨银保市场存在的问题。3月，各人身险公司联合签署了《银保业务规范经营自律倡议书》，倡议树立正确的经营理念，持续优化银保业务结构，不断增强服务能力；6月，在行业内印发了《陕西省人身保险公司经营银行代理保险业务自律公约》，对于销售误导、从业资质、手续费费率及支付方式等事项都做了明确规定。“但是迫于业务发展和合作方压力等因素，市场上仍存在不少违规违约迹象。”而8月中下旬，这一迹象在个别代理渠道愈发突出，出重拳、搞整顿箭在弦上。9月份，保险业召开了寿险公司总经理高峰会，在此次会上，各公司代表围绕“当前影响我省银保市场发展的主要问题”展开了深入讨论，并最终形成了一致意见——暂停邮政渠道代理业务，进行全面整顿。

    一位业内人士认为，银保渠道今后很长一段时间，是不可能放弃的。根据国外的经验，银保要做得长久，保险公司就要找相应匹配的银行或银行找相应匹配的保险公司，在特定的领域去做，主要是中小银行和中小保险公司之间。据悉，接下来，陕西保险业还将采取更多的有效措施，确保整顿成效，促进银保业务稳步转型，持续健康发展。希望通过行业自律重建有序市场环境，维护消费者权益，实现银行、保险、消费者之间的共赢。